소상공인 대출 총정리: 2026 정책자금 4분기 접수·신용점수별 갈 곳

2026년 4분기 접수 일정(가장 먼저 확인)

대리대출은 소상공인시장진흥공단이 “지원대상 확인서”를 발급하면 지역신용보증재단 보증을 거쳐 은행이 대출하는 방식이고 선착순입니다. 직접대출은 공단이 직접 심사·실행하고 보증서가 필요 없습니다. 신용취약자금은 2026년부터 선착순을 없애고 수혜 이력·성실상환·지역·사회적 배려를 보는 “정책우선도 평가”로 뽑습니다.

비교표는 좌우로 밀어 확인할 수 있습니다.

근거 [69] 소상공인시장진흥공단[71] 소상공인시장진흥공단

자금별 대상·한도·금리

비교표는 좌우로 밀어 확인할 수 있습니다.

• 대상은 상시근로자 5인 미만(제조·건설·운수·광업 10인 미만) 소상공인이고, 사업자등록을 하고 영업 중이어야 합니다. 예비창업자는 받을 수 없습니다.
• 정책자금 잔액과 신규 대출을 합쳐 운전자금 5억원 이내이며, 최근 5년 안에 3회 이상 받았다면 더 받을 수 없습니다.
• 2026년부터 비수도권·인구감소지역은 0.2%p 금리 우대가 있다고 보도됐습니다.
• 신용취약자금은 실행 1년 뒤 신용점수가 회복되면 남은 기간 금리를 0.5%p 내려 주는 제도가 있습니다.

근거 [69] 소상공인시장진흥공단[70] 소상공인정책자금[71] 소상공인시장진흥공단

신용취약자금은 경쟁이 치열합니다

보도에 따르면 4월 첫 정책우선도 평가 회차에서는 약 4만 건이 신청해 약 3,000건이 선정됐습니다(약 7.5%). 선정자 가운데 업력 3년 미만이 78.6%, 비수도권·인구감소지역이 77.1%였습니다. 평가 세부 지표는 공개되지 않습니다.

선정되면 3영업일 안에 서류를 내야 하고, 기한을 넘기면 자동 취소됩니다. 미선정이면 다음 회차에 다시 신청할 수 있습니다. 신청 전에 소상공인 지식배움터에서 신용관리교육을 미리 들어 두세요.

근거 [74] 뉴스서울[69] 소상공인시장진흥공단

정책자금이 어려운 저신용 자영업자라면

“개인사업자 햇살론”이라는 이름의 상품은 따로 없습니다. 서민금융진흥원에서 자영업자용으로 운영하는 것은 위의 소상공인 특례 햇살론카드, 햇살론119, 미소금융 운영자금 등입니다. 햇살론119는 은행 채무조정을 받고 있는 그 은행 창구에서만 신청할 수 있습니다.

신용점수가 하위 20~50%인 중신용 자영업자를 위한 개인사업자 전용 사잇돌(한도 3천만원 예정)은 10월 출시가 11~12월로 미뤄졌다고 보도됐습니다.

비교표는 좌우로 밀어 확인할 수 있습니다.

근거 [46] 서민금융진흥원[45] 서민금융진흥원[72] 서민금융진흥원[11] 서민금융진흥원[12] 서민금융진흥원[65] 이데일리

신용점수별로 갈 곳

근거 [69] 소상공인시장진흥공단[46] 서민금융진흥원[45] 서민금융진흥원[72] 서민금융진흥원[73] 새출발기금

무등록·프리랜서·휴업·체납·연체는?

근거 [70] 소상공인정책자금[45] 서민금융진흥원[46] 서민금융진흥원[73] 새출발기금

정책자금 거절 사유

• 세금 체납, 현재 연체나 최근 연체 이력
• 연체·체납 등 신용도판단정보, 회생·파산 등 공공정보 등록
• 휴·폐업이거나 매출이 거의 없어 사실상 영업하지 않는다고 판단된 경우
• 사업장·자가주택에 경매·압류·가압류가 있거나 해제 후 3개월이 지나지 않은 경우
• 같은 자금에서 6개월 안에 부결됐거나 최근 5년 안에 3회 이상 받은 경우
• 2년 연속 매출 50% 이상 감소, 부채비율 700% 초과 등 한계기업 기준(업력 7년 이하는 일부 면제)
• 융자 제외 업종(유흥·사행, 금융·보험·부동산 등)이나 상시근로자 기준 초과
• 공동대표 중 한 명의 연체·신용 문제

근거 [70] 소상공인정책자금

서류와 신청 방법

사업자등록증명, 표준재무제표, 부가세 과세표준, 납세증명, 건강보험 자격 같은 공공 서류는 대부분 공공 마이데이터로 자동 확인됩니다. 따로 내는 것은 공단 양식의 기업현황·사업계획서와 임대차계약서 정도이고, 직접대출 서류는 2026년 8월부터 웹 양식으로 바뀌었습니다.

온라인 신청이 원칙이고, 디지털 사용이 어려우면 전국 소상공인지원센터(약 78곳)를 방문할 수 있습니다. 콜센터는 1533-0100(1번), 1357입니다.

근거 [70] 소상공인정책자금[69] 소상공인시장진흥공단

정책자금 대행 브로커 주의

공단은 “소상공인정책자금은 본인 신청이 원칙이며, 제3자를 통해 대출을 신청하는 경우 대출금 회수, 신규대출 제한 등 불이익을 받을 수 있다”고 공지합니다. 신청 수수료는 없습니다.

• 공단이 꼽은 불법 브로커 유형: 실패해도 선지급금 미반환, 재무제표 분식·허위 서류, 자격 미달인데 승인 약속, 공무원 인맥을 내세운 착수금 요구, 정부기관 사칭, 보험 가입과 정책자금 대행 묶음 영업
• “월 30만원 보험 들면 정책자금 1억” 같은 수법이 보도됐습니다.
• 신고는 정책자금 누리집 불법 브로커 신고센터(익명 가능), 금융감독원 1332, 경찰 112로 합니다. 범죄가 확정되면 건당 최대 200만원 포상금이 있습니다.

근거 [75] 소상공인정책자금[69] 소상공인시장진흥공단

이미 빚이 감당 안 된다면: 새출발기금

2020년 4월부터 2025년 6월 사이 사업을 한 개인사업자·소상공인은 90일 이상 연체(부실차주)이거나 연체 우려가 있으면 새출발기금 채무조정을 신청할 수 있습니다. 휴·폐업자도 됩니다. 부실차주는 재산에 따라 원금을 0~80% 조정받고, 부실우려차주는 금리 조정을 받습니다. 신청 기한은 2026년 12월까지로 연장됐다고 보도됐지만 공식 누리집에서 기한 문구는 확인하지 못했습니다.

채무조정을 성실하게 갚는 중이라면 재도전특별자금(채무조정형)과 햇살론카드(6회 이상 성실상환), 은행 채무조정 성실상환자는 햇살론119로 다시 자금을 마련할 수 있습니다.

근거 [73] 새출발기금[72] 서민금융진흥원[46] 서민금융진흥원