신용점수 조회·올리기 총정리: NICE·KCB 차이, 무료 조회, 점수 올리는 법
신용점수는 NICE지키미에서 연 3회(1~4월, 5~8월, 9~12월 각 1번) 무료로 신용보고서를 볼 수 있고, NICE와 KCB 모두 “신용조회 기록은 평가에 쓰지 않는다”고 공시해 조회해도 점수는 떨어지지 않습니다. 점수를 가장 크게 깎는 것은 연체이고, 현금서비스·잦은 할부·고금리 대출도 불리합니다. 올리는 공식 방법은 연체부터 정리하고, 건강보험료·국민연금·통신요금 납부내역 같은 비금융정보를 NICE지키미나 KCB 올크레딧에 등록하고, 카드를 연체 없이 꾸준히 쓰는 것입니다. 2027년 3월 31일까지 신용 하위 20%는 NICE 749점·KCB 700점 이하입니다.
이 글의 목차 7개 항목 · 자주 묻는 질문
신용점수 무료 조회 방법
- NICE지키미(credit.co.kr): 로그인 없이 본인인증으로 신용보고서를 연 3회 무료로 봅니다. 1~4월, 5~8월, 9~12월마다 1번이고, 쓰지 않은 회차는 기간이 지나면 사라집니다.
- KCB 올크레딧(allcredit.co.kr): KCB 점수와 보고서를 확인합니다.
- 토스·카카오뱅크 같은 앱에서도 제휴한 신용평가사 점수를 수시로 볼 수 있습니다. 앱마다 NICE인지 KCB인지 다르니 화면에서 확인하세요.
- 조회는 점수에 영향이 없습니다. NICE는 “조회정보는 신용평가에 활용되지 않는다”, KCB는 신용조회정보 반영 비중이 0%라고 공시합니다.
NICE와 KCB 점수가 다른 이유
두 회사 모두 1~1,000점으로 “앞으로 1년 안에 90일 이상 연체할 가능성”을 점수로 만들지만, 쓰는 정보와 비중이 달라 같은 사람도 점수가 다르게 나옵니다(위는 일반 고객 기준이고, 장기연체 경험자는 상환이력·부채 비중이 훨씬 커집니다). 금융회사는 이 점수만으로 결정하지 않고 자체 심사 시스템을 함께 씁니다.
비교표는 좌우로 밀어 확인할 수 있습니다.
| 평가 항목 | NICE 비중 | KCB 비중 |
|---|---|---|
| 상환이력(연체 등) | 28.4% | 21% |
| 부채수준 | 24.5% | 24% |
| 신용거래기간 | 12.3% | 9% |
| 신용형태(거래형태) | 27.5% | 38% |
| 비금융·마이데이터 | 7.3% | 8% |
몇 점이면 하위 20%? 법령상 기준점수
기준은 2026년 4월 1일부터 2027년 3월 31일까지이고 매년 4월 1일 바뀝니다. 인터넷에 도는 “하위 20% = NICE 744점”이나 등급 환산표는 예전 기준입니다. 하위 30%·40% 같은 다른 기준은 두 회사 모두 공시하지 않습니다.
비교표는 좌우로 밀어 확인할 수 있습니다.
| 기준 | NICE | KCB | 쓰이는 곳 |
|---|---|---|---|
| 하위 10% | 724점 이하 | 675점 이하 | 금융소비자 보호 규정 |
| 하위 20% | 749점 이하 | 700점 이하 | 햇살론 특례·카드, 불법사금융예방대출, 미소금융 등 |
| 하위 50% | 889점 이하 | 875점 이하 | 중금리대출, 소상공인 특례 햇살론카드, K-민생지킴대출(계획) |
| 신용카드 발급 가능 | 725점 이상 | 626점 이상 | 여신전문금융업 규정 |
점수를 깎는 것
- 연체: 가장 크게 떨어집니다. 10만원 이상을 5영업일 이상 연체하면 신용평가사에 공유되고, 90일 이상이면 신용정보원에 연체정보로 등록됩니다. KCB는 8영업일 전에 갚으면 그 연체 이력을 쓰지 않는다고 공시합니다.
- 현금서비스(단기카드대출): 자주 쓰면 불리하다고 두 회사 모두 밝힙니다.
- 잦은 할부: NICE는 지속적·습관적 할부를 부정 요인으로 봅니다.
- 고금리 대출: 업권보다 금리 수준을 봅니다. 고금리로 추정되는 대출 비중이 높을수록 불리합니다.
- 보증(연대보증 등)이 새로 생기는 것도 부정 요인입니다.
- 카드를 여러 장 만들거나 해지·탈회하는 것은 NICE 점수에 영향이 없다고 공시돼 있습니다.
신용점수 올리는 공식 방법
“비금융정보를 내면 몇 점 오른다”는 숫자는 예전 보도나 블로그 수치이고 지금 공식 수치는 없습니다. 청년도약계좌를 2년 이상 유지하고 800만원 이상 납입하면 5~10점 가점이 있다고 서민금융진흥원이 안내합니다.
- 연체부터 정리합니다. 오래되고 큰 연체부터 갚으세요. 갚아도 바로 예전 점수로 돌아가지는 않고, 시간이 지나며 서서히 오릅니다.
- 비금융정보를 등록합니다. NICE지키미에서 국민연금·건강보험·통신요금·아파트관리비 납부내역과 소득금액증명을, KCB 올크레딧에서는 “MyData로 신용점수 올리기”로 소득금액증명원·건강보험료 납부확인서·국민연금 가입내역을 연결합니다. 등록한 정보는 NICE 기준 최대 1년 반영됩니다.
- 현금서비스·카드론·잦은 할부를 줄이고, 금리가 높은 대출부터 갚습니다. 고위험 대출을 갚으면 KCB는 “매우 긍정” 요인으로 봅니다.
- 체크카드나 신용카드를 연체 없이 꾸준히 씁니다. 금융거래가 전혀 없으면 정보가 부족해 점수가 낮게 나올 수 있습니다.
- 서 준 보증이 있다면 해소합니다.
근거 [95] NICE평가정보[96] NICE평가정보[97] KCB 올크레딧[98] KCB 올크레딧[76] NICE평가정보[44] 서민금융진흥원
연체 기록은 얼마나 남나요?
2025년 신용회복 지원(이른바 신용사면)은 2025년 말까지 다 갚은 연체가 대상이었고 이미 끝났습니다. 2026년 10월 5일 현재 새 조치는 발표되지 않았습니다.
비교표는 좌우로 밀어 확인할 수 있습니다.
| 정보 | 기준 | 점수 반영 기간 |
|---|---|---|
| 단기연체 | 10만원 이상·5영업일 이상 | 갚은 뒤 최장 3년(이력 없는 1건이 30일·30만원 미만이면 미반영) |
| 장기연체(연체정보) | 3개월 이상 연체 | 갚은 뒤 5년(학자금대출 1년) |
| 세금 체납 | 500만원 이상, 1년 이상 또는 3회 이상 | 갚은 뒤 3년 |
| 개인회생·파산면책(NICE) | 법원 등록 | 등록 후 5년, 기록 삭제 시 즉시 미반영 |
| 신용회복위원회 조정 정보(NICE) | 채무조정 | 2년 |
점수가 낮을 때 볼 수 있는 대출
하위 20% 이하라면 햇살론 특례(최대 1,000만원), 불법사금융예방대출(100만원), 미소금융을, 하위 20~50%라면 햇살론 일반, 새희망홀씨, 사잇돌 같은 중금리 대출을 볼 수 있습니다. 점수 구간별 상품은 별도 글에 정리해 두었습니다.
정책서민금융을 6개월 이상 쓰고 다 갚았다면 성실상환 정보 공유를 신청해 민간 금융회사 우대에 활용할 수 있습니다. 다만 이 제도는 금융회사 우대용이고, 신용평가사 점수를 올려 준다는 공식 문구는 없습니다.
자주 묻는 질문
신용점수를 자주 조회하면 떨어지나요?
아닙니다. NICE와 KCB 모두 신용조회 기록을 평가에 쓰지 않는다고 공시합니다.
신용카드를 해지하면 점수가 떨어지나요?
NICE는 카드 발급·해지·탈회가 점수에 영향이 없다고 공시합니다.
연체를 갚으면 바로 점수가 회복되나요?
바로 회복되지는 않습니다. NICE는 연체 해제 후 시간이 지나며 서서히 오른다고 설명합니다. 90일 이상 연체는 갚은 뒤 5년 동안 반영됩니다.
NICE 점수와 KCB 점수 중 무엇이 중요한가요?
금융회사마다 쓰는 점수가 다르고 자체 심사도 합니다. 햇살론카드처럼 두 점수 중 유리한 쪽을 적용한다고 밝힌 상품도 있으니 둘 다 확인하세요.
내 점수로 받을 수 있는 정책대출
점수를 확인했다면 NICE·KCB 구간별로 지금 신청할 수 있는 상품을 확인하세요.
관련 가이드 읽기공식 근거와 확인 범위
NICE평가정보(평가요소·활용비중·활용기간·법령상 기준점수), NICE지키미 무료 조회, KCB 올크레딧(평가부문·이용현황·MyData) 공식 페이지를 2026년 10월 5일 확인했습니다. 비금융정보 등록으로 몇 점이 오르는지는 공식 수치가 없어 적지 않았습니다.
- [99] NICE지키미 · 무료 신용조회 2026.10.05 확인 · 연 3회(1~4월, 5~8월, 9~12월) 무료 신용보고서
- [9] KCB 올크레딧 · 신용점수 조회 서비스 2026.09.16 확인 · 공식 홈의 내 신용 점수 메뉴. 개인 점수 확인에는 본인 인증 필요
- [95] NICE평가정보 · 평가요소와 활용비중 2026.10.05 확인 · 상환이력 28.4%·부채 24.5%·거래기간 12.3%·신용형태 27.5%·비금융 7.3%, 조회정보 미활용
- [97] KCB 올크레딧 · 주요 평가부문과 반영비중 2026.10.05 확인 · 신용조회정보 반영 0%, 8영업일 이전 상환 시 연체 이력 미활용
- [7] KCB 올크레딧 · 평점 이용현황 2026.09.16 확인 · 2026.04.01 갱신 공시의 하위 50% 875점 이하 · 중금리 대출 관련 기준, 매년 4월 1일 갱신
- [6] NICE평가정보 · 관련법령 상 기준 2026.09.16 확인 · 하위 50% 889점 이하, 유효기간 2026.04.01~2027.03.31 · 중금리 대출 관련 공시
- [96] NICE평가정보 · 평가요소별 설명 2026.10.05 확인 · 현금서비스·할부·고금리 대출 영향, 카드 해지 영향 없음
- [76] NICE평가정보 · 개인신용평점 활용정보 수집처 및 활용기간 2026.10.05 확인 · 단기연체 10만원·5영업일, 90일 이상 연체는 상환 후 5년 반영
- [98] KCB 올크레딧 · MyData로 신용점수 올리기 2026.10.05 확인 · 소득금액증명·건보료·국민연금 납부 정보 연결
- [44] 서민금융진흥원 · 자주하는 질문 2026.10.03 확인 · 불법사금융예방대출 44건, 미소금융 21건, 햇살론카드 8건
- [11] 서민금융진흥원 · 햇살론특례(햇살론 특례보증) 2026.10.02 확인 · 대상·한도·금리·상환 조건
- [3] 서민금융진흥원 · 현행 불법사금융예방대출 현행 상품 기준 · 2026.09.04 확인
- [12] 서민금융진흥원 · 햇살론일반(햇살론 일반보증) 2026.10.02 확인 · 대상·한도·금리, 2026년 2분기 금융회사별 평균금리
- [56] 서민금융진흥원 · 성실상환 정보 공유 6개월 이상 이용·완제 후 3년 이내 신청, 민간 금융회사 우대 활용
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