햇살론 일반 총정리: 조건·한도·은행별 금리·보증료·80% 소진

햇살론 일반이란? 근로자햇살론·햇살론뱅크가 바뀐 상품

2026년 1월 2일 근로자햇살론과 햇살론뱅크가 합쳐져 햇살론 일반보증이 됐습니다. 두 예전 상품은 2025년 12월 31일로 신규 보증이 끝났습니다. 일반보증은 금융회사 출연금(민간 재원)으로 공급하고, 서민금융진흥원이 대출금의 90%를 보증하며, 신청 접수와 보증 심사는 금융회사가 대신 맡는 위탁보증 방식입니다.

특례보증보다 소득 기준이 넓고(최대 4,500만원) 한도도 큽니다(최대 1,500만원). 그 대신 소득을 서류로 증명할 수 있어야 합니다. 2026년 공급 목표는 3조 5,300억원입니다.

근거 [10] 금융위원회[53] 서민금융진흥원[12] 서민금융진흥원

대상: 두 가지 중 하나

근로자, 자영업자, 농림어업인 등이 대상이고 소득 증빙이 안 되면 이용할 수 없습니다. 많은 은행·저축은행이 “3개월 이상 재직하고 소득 증빙이 가능한 만 19세 이상”을 요건으로 적고 있습니다. 이 재직 기간 요건이 서민금융진흥원 공통 기준인지는 상품 페이지에 없어 금융회사마다 확인이 필요합니다.

개인회생·워크아웃·새출발기금·서민금융진흥원 채무조정을 6개월 이상 성실하게 갚고 있으면 심사를 거쳐 이용할 수 있습니다. 현재 연체 중이거나 서민금융진흥원 대출 연체·대위변제 관계자, 외국인은 받을 수 없습니다.

서민금융진흥원은 일반보증이 “고신용자 우회 통로”라는 지적에 대해, 연소득 3,500만원 이하 서민의 소득 기준 경로라고 설명했습니다.

근거 [12] 서민금융진흥원[53] 서민금융진흥원[6] NICE평가정보[7] KCB 올크레딧

한도·금리·보증료·기간

• 사회적배려대상자는 보증료가 0.5%p 낮아집니다(출시 보도자료에는 1.0%p로 적혀 있었지만 현재 상품 페이지는 0.5%p).
• 금융교육·신용부채컨설팅 이수, 국민취업지원제도 성공, 복지멤버십 가입 중 하나면 0.1%p 낮아집니다(중복 불가). 약정 뒤에는 적용되지 않습니다.
• 보증료를 미리 냈는데 일찍 다 갚아 보증이 끝나면 남은 기간 보증료를 돌려받을 수 있습니다. 환급 방법은 대출받은 금융회사나 1397에 확인하세요.
• 1,500만원을 연 12.5%로 5년 나눠 갚으면 월 약 33만 7천원, 은행 평균 수준인 8.9%라면 월 약 31만 1천원입니다(원리금균등 계산 예시).

근거 [12] 서민금융진흥원[53] 서민금융진흥원

은행·저축은행별 실제 평균금리(2026년 2분기)

서민금융진흥원은 금융회사별로 실제 취급한 평균금리를 공개합니다. 2026년 2분기 신규 대출 기준(보증료 포함, 금액 가중)으로 낮은 곳은 7%대, 저축은행 업권은 10.24%였습니다. 표의 평균 신용점수는 그 금융회사 이용자의 평균일 뿐 기준 점수가 아닙니다.

비교표는 좌우로 밀어 확인할 수 있습니다.

• 신용점수가 낮을수록 은행보다 저축은행에서 승인되는 경우가 많지만 평균금리는 더 높습니다. 같은 조건이면 은행을 먼저 조회해 보세요.
• 신한은행처럼 평균 점수가 낮은데 금리가 8%대인 곳도 있어, 점수만 보고 은행을 미리 포기할 필요는 없습니다.

근거 [12] 서민금융진흥원

신청 방법과 서류

서류는 신분증, 재직 증빙(재직증명서·건강보험 자격득실확인서 등), 소득 증빙(소득금액증명원·원천징수영수증·3개월 급여통장 등)이며 보통 1개월 이내 발급본을 요구합니다. 요즘은 금융회사 앱이 공공기관 서류를 자동으로 불러오는 경우가 많습니다. 인터넷뱅킹에서 출력한 급여통장 사본은 인정되지 않는 경우가 있으니 은행 직인이 찍힌 거래내역서를 준비하세요.

1. 서민금융 잇다 앱이나 1397에서 자격을 미리 조회합니다.
2. 잇다 앱에서 대출 가능한 금융회사를 확인하고 앱을 통해 신청하거나, 취급 금융회사 앱·지점에서 직접 신청합니다.
3. 금융회사가 서민금융진흥원 기준으로 보증 심사와 자체 대출 심사를 함께 진행합니다.
4. 승인되면 약정 후 대출이 실행됩니다.

근거 [12] 서민금융진흥원[44] 서민금융진흥원[20] 서민금융진흥원

추가대출·재대출·특례와 동시 이용

• 최대 한도 안에서 추가대출 1회, 다른 금융회사에서도 가능합니다.
• 같은 상품은 직전 대출 실행 후 3개월이 지나야 추가대출이 됩니다.
• 다 갚으면 횟수 제한 없이 다시 이용할 수 있습니다.
• 일반 2개, 특례 2개까지 동시에 보유할 수 있습니다.
• 예전 근로자햇살론·햇살론뱅크를 쓰고 있는 사람의 추가대출이나 갈아타기 허용 여부는 공식 안내가 없어 1397 확인이 필요합니다.

근거 [44] 서민금융진흥원[53] 서민금융진흥원

“햇살론 80% 소진” 보도, 신청이 막힌다는 뜻일까?

2026년 9월 일반보증 연간 목표 3조 5,300억원 중 상반기에 2조 8,048억원(79.5%)이 나갔다는 보도가 나왔습니다. 금융위원회는 9월 8일 설명자료에서 연간 목표는 보수적으로 잡고 실제로는 탄력적으로 공급해 왔다며 “추가적인 재원 확보 없이도 연말까지 지속적인 공급이 가능”하다고 밝혔습니다. 2025년에도 목표 6.2조원보다 많은 6.7조원을 공급했습니다.

은행 출연요율이 2026년 4월 0.06%에서 0.1%로 올라 재원이 늘었고, 금융권 출연 의무를 2036년까지 연장하는 법 개정도 국회를 통과한 것으로 보도됐습니다. 다만 개별 금융회사가 월별 배정 한도로 접수를 조절하는지는 확인되지 않았으니, 한 곳에서 접수가 안 되면 다른 금융회사를 조회해 보세요.

근거 [54] 금융위원회

부결 사유와 성실상환 후 다음 단계

서민금융진흥원 신용평가와 금융회사 자체 심사를 모두 통과해야 하고, 가조회가 승인돼도 금융회사가 거절할 수 있습니다. 2026년 상반기 일반보증 거절률은 15.6%로 보도됐습니다. 소득 증빙이 어렵다면 특례(직접보증 300만원), 34세 이하라면 햇살론유스를 보세요.

햇살론을 성실하게 갚으면 다음 단계가 열립니다. 2년 이상 성실하게 이용 중이거나 6개월 이상 이용 후 3년 안에 다 갚은 사람은 징검다리론으로 은행 신용대출을 최대 3,000만원, 연 9% 이내로 받을 수 있습니다. 예전 햇살론 상품을 6개월 이상 쓰고 다 갚았다면 3년 안에 잇다 앱에서 성실상환 정보 공유를 신청할 수 있습니다(2026년 통합 상품 포함 여부는 미확인).

근거 [44] 서민금융진흥원[57] 뉴데일리[55] 서민금융진흥원[56] 서민금융진흥원