개인회생자 대출 총정리: 성실상환 6회차 후 가능한 정책상품

핵심 기준: 6개월(6회차) 이상 성실상환

정책서민금융은 개인회생·개인워크아웃·새출발기금 등 채무조정을 6개월(6회차) 이상 연체 없이 갚고 있는 사람에게 문을 열어 둡니다. 서민금융진흥원 안내 문구는 "다른 지원 자격을 충족한다면 햇살론일반, 햇살론특례, 햇살론유스, 햇살론카드 등을 이용해 보실 수 있다"입니다.

반대로 회생을 막 신청했거나, 인가는 받았지만 아직 6회 미만 납입했다면 대부분의 상품이 어렵습니다. 각 상품의 소득·신용 요건도 따로 충족해야 합니다.

근거 [39] 서민금융진흥원

상품별 조건 한눈에

비교표는 좌우로 밀어 확인할 수 있습니다.

근거 [26] 서민금융진흥원[11] 서민금융진흥원[12] 서민금융진흥원[25] 서민금융진흥원[27] 서민금융진흥원[39] 서민금융진흥원

신복위 소액금융: 회생자에게 가장 유리한 금리

법원 개인회생도 채무조정에 포함되어 6개월 이상 성실상환하면 신용회복위원회 소액금융을 신청할 수 있습니다. 최대 1,500만원, 연 4% 이내, 최대 5년 원리금균등 상환이며 보증료(연 0.5% 이내)는 신복위가 부담합니다. 법원 회생 이용자는 1600-5500으로 예약 후 방문 신청합니다.

"회생 12개월 이상·700만원" 같은 기준을 소개하는 글이 있지만, 현재 공식 안내는 6개월 이상·최대 1,500만원입니다. 상환기간이 길수록 한도가 커지는 구간 기준은 신복위 상담에서 확인하세요.

근거 [26] 서민금융진흥원

신복위 소액금융 2026년 변화와 신청 순서

2026년 5월 신용회복위원회 소액금융 대상이 넓어졌습니다. 신복위 채무조정·법원 개인회생·새출발기금에 더해, 금융회사 자체 채무조정(개인채무자보호법상 채무조정 포함)을 6개월 이상 성실하게 갚은 사람도 신청할 수 있게 됐다고 보도됐습니다. 금리는 연 2~4% 수준이고, 생활안정자금·운영자금·학자금 용도로 씁니다.

블로그에는 성실상환 기간이 길수록 한도가 커지는 구간(예: 6~8개월 200만원, 12~23개월 1,000만원, 24개월 이상 1,500만원)이 소개돼 있지만, 신용회복위원회 원문으로는 확인하지 못했습니다. 정확한 내 한도는 상담에서 확인하세요.

1. 신용회복위원회 1600-5500으로 소액금융 상담을 예약합니다. 법원 회생·금융회사 자체 조정 이용자는 방문 신청이고, 신복위 채무조정 이용자는 비대면도 됩니다.
2. 변제계획 인가 결정문과 변제금 납입 내역 등 성실상환을 확인할 서류를 상담 때 안내받아 준비합니다.
3. 서민금융진흥원 보증 심사를 거쳐 대출이 실행됩니다. 보증료(연 0.5% 이내)는 신복위가 부담합니다.

근거 [26] 서민금융진흥원[67] 파이낸셜뉴스

햇살론 계열은 어떻게 신청하나요?

회생 변제금을 6회 이상 연체 없이 냈다면 햇살론 특례·일반도 심사를 받을 수 있지만, 공공정보가 남아 있는 상태라 서민금융진흥원 신용평가시스템 승인이 따로 필요합니다. 특례는 연소득 3,500만원 이하·신용 하위 20%, 일반은 연소득 3,500만원 이하(또는 4,500만원 이하·하위 20%)를 함께 충족해야 합니다.

은행 앱 위탁보증에서 막히면 1397에 서민금융진흥원 직접보증(특례 최대 300만원)이 가능한지 물어보세요. 34세 이하라면 햇살론유스도 6회 이상 성실상환 중이면 취급할 수 있습니다. 햇살론카드는 대출이 아니라 카드라서, 카드 사용 기록을 다시 쌓고 싶은 회생자에게 맞습니다.

근거 [39] 서민금융진흥원[11] 서민금융진흥원[12] 서민금융진흥원[13] 서민금융진흥원[25] 서민금융진흥원[53] 서민금융진흥원

회생자가 받기 어려운 대출

• 카카오뱅크 신용대출·비상금대출·새희망홀씨: 회생·파산·면책 신청 사실이 없어야 합니다. 다른 은행 새희망홀씨는 기준이 공개돼 있지 않습니다.
• 토스뱅크 비상금대출 등 SGI 보증 비상금대출: SGI 거절 사유에 개인회생 이력이 있습니다.
• 불법사금융예방대출: “회생 중 불가” 문구는 없고 회생 중 받았다는 후기도 있지만, 예방대출 자체를 회생으로 면책받았다면 다시 이용할 수 없습니다.
• 개인파산 면책자: 공공정보 조기 삭제 대상이 아니고, 미소금융은 면책 후 5년이 지나야 신청할 수 있습니다.

근거 [34] 카카오뱅크[41] 카카오뱅크[42] 토스뱅크[3] 서민금융진흥원[40] 금융위원회[27] 서민금융진흥원

회생 기록은 언제 지워지나

2025년 7월 신용정보원 규약 개정으로, 변제계획에 따라 1년 이상 성실상환하면 개인회생 공공정보를 조기 삭제할 수 있게 됐습니다(금융위원회 발표). 다만 신용점수 회복 속도와 금융회사 내부 기록은 별개라서 "기록 삭제 = 바로 은행 대출 가능"은 아닙니다.

예를 들어 카카오뱅크 신용대출·비상금대출은 회생·파산·면책 신청 사실이 없는 고객만 이용할 수 있습니다. 2025년 7월 당시 금융위원회는 개정 전에 회생 결정을 받은 사람에게도 소급 적용하는 방안을 법원과 협의한다고 밝혔고, 그 결과는 아직 공식 발표를 찾지 못했습니다.

근거 [40] 금융위원회[41] 카카오뱅크[68] 이데일리

저축은행 회생자 전용 상품은?

일부 저축은행은 회생 인가 후 일정 회차 이상 납입하거나 면책된 사람을 위한 신용대출을 운영합니다. 다만 금리가 연 10%대 후반~20% 가까이 되는 경우가 많아, 먼저 신복위 소액금융과 햇살론 계열을 확인한 뒤 비교하는 것이 비용 면에서 유리합니다.

근거 [26] 서민금융진흥원[39] 서민금융진흥원

작업대출·불법 중개 주의

• 대출을 중개하면서 수수료·착수금·보증료를 먼저 요구하는 것은 불법입니다.
• 재직·소득 서류를 위조해 대출을 받게 해 주는 "작업대출"은 사기이며, 대출받은 본인도 처벌받을 수 있습니다.
• "회생자 100% 승인", 텔레그램 상담 광고는 피하고, 의심되면 금융감독원 1332에 확인하세요.
• 공식 상담 창구는 신용회복위원회 1600-5500(소액금융·채무조정), 서민금융콜센터 1397입니다. 이 번호들은 상담료를 받지 않습니다.

근거 [39] 서민금융진흥원